Банковская система России современные проблемы и перспективы развития 2 (стр. 18 из 33)

В самом упрощённом виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определённых характеристик бизнеса. В результате получается интегральный показатель (score), который сравнивается с определённым числовым порогом - линией безубыточности. Клиентам с показателем выше этой линии кредит выдаётся, ниже - нет. Такие методики с достаточно высокой степенью вероятности позволяют вычислить риск невозврата, определить оптимальные для банка срок и сумму кредита, а также уровень процентной ставки для каждого конкретного клиента.

Кроме того, применение скоринговых схем повышает скорость обработки информации и увеличивает рентабельность кредитования малого и среднего бизнеса. Поэтому в условиях нарастающей конкуренции главной задачей становится создание собственных/адаптация уже существующих систем скоринга. Использование скоринга, в основе которого лежит анкетирование заемщика, позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты в течение одного дня[49].

Анализ опыта кредитования малого бизнеса российскими банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов. Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования. На сегодня ограничение кредитных рисков обычно обеспечивается реализацией методик определения кредитного рейтинга заёмщика. Эти методики у разных банков несколько отличаются друг от друга, но в большинстве случаев при оценке кредитного рейтинга юридических лиц содержат следующие общие элементы:

1. Определение класса кредитоспособности заёмщика в зависимости от суммы баллов, определяемой показателями финансово - хозяйственной деятельности предприятия;

2. Определение категории корпоративности определяемой историей взаимоотношений с банком, учитывающей показатели потоков денежных средств по наличным и безналичным поступлениям, наличие депозитных счетов в данном банке, средние месячные остатки денежных средств на пассивных счетах в банке, доходность клиента для банка и т.п.;

3. Достаточность обеспечения;

4. Кредитная история клиента в других банках.

Подобные методики определения кредитных рейтингов заёмщика обладают следующими недостатками:

1. Эти методики не учитывают специфические особенности клиента, связанные с его принадлежностью к той или иной группе «прошлых» клиентов по способности рассчитаться с банком по принятым на себя обязательствам;

2. Эти методики не учитывают возможные изменения состояния клиента с течением времени и не позволяют оперативно в реальном масштабе времени корректировать значение кредитного рейтинга

Первый из указанных недостатков может быть преодолён посредством применения скоринговых технологий определения кредитных рейтингов. Скоринг представляет собой метод классификации заёмщиков на группы, позволяющий, на основе кредитной истории «прошлых» клиентов, определить насколько велика вероятность того, что потенциальный заёмщик вернёт кредит в срок. Как показала практика применения скоринговых систем на Западе, основным достоинством этих систем является снижение риска невозврата кредита, быстрота и объективность в принятии решений и потенциальная возможность эффективного управления кредитным портфелем, обеспечивающего оптимизацию соотношения между доходностью кредитных операций и уровнем риска.

В России скоринговые системы начали внедряться в практику оценки кредитных рейтингов сравнительно недавно, причём впервые подобные системы были внедрены в России страховой компанией РОСНО, которая, используя скоринг, предоставляет банкам доступ к результатам оценки кредитного рейтинга потенциальных заёмщиков и страхует, с учётом результатов оценок скоринговой системы, одобренные кредиты. При скоринге высок процент отказов в выдаче кредитов, поэтому есть риск потерять крупного клиента, которому система могла отказать по несущественной причине. Поэтому, на мой взгляд, эффективнее всего применять скоринг в микрофинансировании (до 2-3 млн руб.).

Программы скоринг-кредитования предприятий малого бизнеса, на наш взгляд, должны применяться довольно широко (особенно при кредитовании индивидуальных предпринимателей). Упрощение процедуры кредитования способствует снижению возникающих издержек. Целесообразно установить порог суммы кредита, ниже которой будет применяться данная методика при обращении заемщика в банк (например, суммы ниже 20000 долларов). Однако лояльный подход будет компенсирован увеличением процентной ставки (в среднем до 30% годовых). При более крупных кредитах следует применять более глубокий анализ состояния заемщика, так как возникают различные нюансы, требующие детального рассмотрения.

Система кредного скоринга для малого бизнеса может эффективно работать, как с залоговыми, так и с беззалоговыми кредитами, и позволяет банку максимально автоматизировать процесс рассмотрения кредитной заявки. Высокая скорость принятия окончательного решения - основное требование рынка к этому виду кредитования, поскольку специфика малого бизнеса подразумевает быстрый оборот капитала. Банк, использующий скоринговую систему для малого бизнеса, сможет полностью соответствовать рыночным условиям и получит надежный и эффективный инструмент в конкурентной борьбе.

3.3.2. Система ECASH - способ для банка выйти из финансового кризиса

Как известно сейчас российская банковская система вместе со всеми переживает мировой финансовый кризис. Многие банки прекращают свое существование или потуже затягивают пояса. Но есть и такие банки, которые нашли способ привлекать новых клиентов и продолжают успешно развиваться.
Оказывается, повысить контроль над ликвидностью, которой сейчас так не хватает банкам, можно с помощью обычного мобильного телефона.
ОАО «ЮНИКОРБАНК» одним из первых внедрил систему мобильных платежей ECASH в сентябре 2008 года. ОАО «ЮНИКОРБАНК» предложил своим клиентам новый продукт ECASH, позволяющий управлять своим счетом через мобильный телефон.

ECASH – это экосистема, позволяющая связать воедино любые банковские и небанковские счета, банковские карты и банкоматы, как международных, так и внутрироссийских платежных систем, продавцов и покупателей всего лишь при наличии у них мобильного телефона или Интернета. Система ECASH функционирует и в городе, и там, где банковские учреждения находятся вне досягаемости (рис.2). Основное предназначение данной системы – облегчить пользователям процесс оплаты и сэкономить время.

Рис.2. Среда ECASH

Важно, что технология интегрирует любое средство связи клиента, тем самым, обеспечивая удобство клиенту, банку и продавцу.
Еще одна особенность ECASH– умение сопровождать клиента во всех его расчетах. Это система, работающая в магазине, в банке, в расчетном центре, перечисляющем пособия или рассчитывающем платежи за жилье. С ее помощью можно производить денежные операции во многих ежедневных ситуациях, например, оплачивать проезд в транспорте. Клиент органически погружен внутрь системы ECASH, именно поэтому ECASHявляется экосистемой (рис.3).

Рис.3. Экосистема ECASH

Общая цель работы ECASH с банками – увеличить объем автоматизированных банковских услуг с минимальными затратами.
Благодаря ECASH, мобильный телефон превращается в своего рода мобильный кошелек и фронт-офис банка – круглосуточный дистанционный канал быстрого, удобного и безопасного взаимодействия с клиентом.
ECASH облегчает банковское обслуживание, используя мобильный телефон как мобильный банкинг или применяя Личный кабинет в Интернете, создавая экосистему плательщиков, получателей, хранителей денег и видов доставки услуги.

ECASH позволяет банкам (рис.4):

· увеличить оборот денежных средств,

· привлечь новых клиентов,

· предложить клиентам сервис дистанционного управления банковским счетом,

· вернуть клиентов на расчетное обслуживание в банк,

· снизить нагрузку на персонал,

· расширить точки продаж услуг,

· применить мобильные платежи в тех сферах бизнеса, где использование пластиковых карт невозможно, экономически нецелесообразно или не применяется по иным причинам (такси, кинотеатры, службы доставки),

· сэкономить на создании рабочих мест операционистов (ECASH выносит рабочее место банковского клерка в Интернет и сотовую связь).

Рис. 4. Возможности, предоставляемые ECASH

Участие в межбанковской системе мобильных сервисов ECASH позволит банку выйти на новый уровень обслуживания, соответствующий высоким западным стандартам, а также обеспечить индивидуальный подход к каждому клиенту.

ECASH создана для активных банков, стремящихся расширить свое присутствие на рынке.

ECASH - продукт инновационный. Система ECASH позволяет дистанционно управлять средствами на счете клиента, открытом в банке, и осуществлять оплату за товары и услуги через мобильный телефон или Интернет.

Решение об использовании системы ECASH для дистанционного обслуживания клиентов банка было принято задолго до кризиса. Это решение оказалось очень своевременным, так как каждый клиент, используя возможности дистанционного банковского обслуживания, получает право в условиях кризиса, не приходя в банк, управлять средствами, хранящимися на счетах в банке, по своему усмотрению.