В связи с усилиями по обеспечению стабильности банковской системы важное значение имеет также Федеральный закон от 27 сентября 2009 г. № 227-ФЗ «О приостановлении действия отдельных положений статьи 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. на 23.12.2010)[22], приостановивший до 31 декабря 2010 г. действие норм, устанавливающих ряд критериев несоответствия банков требованиям к участию в системе страхования вкладов.
В число таких критериев входят[23]:
· невыполнение в течение шести месяцев подряд одного и того же обязательного норматива, установленного Банком России (невыполнением обязательного норматива в отчетном месяце является его нарушение по совокупности за шесть и более операционных дней в течение данного месяца);
· недостаточная финансовая устойчивость банка в случае:
а) если банк имеет оценку «неудовлетворительно» по одной и той же группе показателей оценки капитала, или активов, или ликвидности на шесть отчетных месячных дат подряд или па две отчетные квартальные даты подряд;
б) если банк имеет оценку «неудовлетворительно» по группе показателей доходности на две отчетные квартальные даты подряд.
Следует подчеркнуть, что если бы Федеральный закон № 227-ФЗ не был принят, Банк России в случае, когда бы выявлялось несоответствие какого-либо банка хотя бы одному из приведенных критериев, был бы обязан направлять такому банку требование о представлении ходатайства о прекращении права на работу с вкладами, а также вводить запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. Указанный запрет действовал бы до дня прекращения права такого банка на работу с вкладами или до дня отзыва лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
Важно отметить, что нормы, установленные Федеральным законом № 227-ФЗ, не имеют абсолютного характера. У Банка России сохраняется право в определенном случае все-таки направить проблемному банку требование о представлении ходатайства о прекращении права на работу со вкладами, а также ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
Обеспечение стабильности российской финансовой системы, предоставление банковскому сектору необходимых ресурсов для поддержания кредитной активности, способствующей восстановлению экономического роста, стало целью еще одного федерального закона. Речь идет о Федеральном законе от 18 июля 2009 г. № 181-ФЗ «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков»[24], предоставляющем банкам дополнительные возможности по получению финансирования.
Названным Федеральным законом предусматривается процедура повышения капитализации банковского сектора за счет обмена государственных ценных бумаг Российской Федерации (облигаций федерального займа) на привилегированные акции банков.
К группе принятых в 2009 г. антикризисных законов следует отнести и Федеральный закон от 25 ноября 2009 г. № 280-ФЗ «О внесении изменения в статью 4 Федерального закона «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации». Этим законом на один год - до 31 декабря 2010 г. - продлен срок полномочий Банка России по введению при определенных обстоятельствах ограничения на величину процентной ставки в договорах банковского вклада[25].
Помимо антикризисных законов заслуживают внимания некоторые другие недавно принятые федеральные законы, затрагивающие функционирование банковской системы.
Практика применения принятой ст. 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» показала, что большинство участников рынка приема наличных платежей не стало использовать предлагаемую модель правовых отношений и продолжало осуществлять свою деятельность, опираясь на общие нормы гражданского права. Вместе с тем эта деятельность, очевидно, нуждалась в законодательной регламентации.
В этих условиях был принят и с 1 января 2010 г. вступил в силу Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (с посл. изм. на 08.05.2010)[26]. Данный закон регулирует отношения, которые возникают при приеме платежным агентом от плательщика денежных средств, направляемых на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также денежных средств, направляемых органам государственной власти, органам местного самоуправления и находящимся в их ведении бюджетным учреждениям в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации. Перечень операций, разрешенных законодательством банковским платежным агентам, шире по сравнению с аналогичным перечнем для платежных агентов.
Среди законов, связанных с регулированием банковской деятельности, заслуживает упоминания еще один, принятый в 2010 г., закон. Это Федеральный закон от 15 февраля 2010 г. № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», касающийся невозможности изменения в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора. С принятием названного федерального закона для кредитных договоров, заключаемых кредитными организациями с юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями), сохраняются все три вида ставок, а для кредитных договоров, заключаемых с физическими лицами, могут применяться только постоянная и переменная ставки. Применение «гибридной» ставки при заключении кредитных договоров с физическими лицами становится невозможным. Ограничения, введенные данным федеральным законом, позволяют законодательно защитить интересы заемщиков - физических лиц от произвольного изменения процентных ставок в кредитных договорах.
Еще один вопрос, о котором хотелось бы упомянуть, связан с проблемой квалификации отдельных видов деятельности банков как торговой деятельности. С 1 февраля 2010 г. вступил в силу Федеральный закон от 28 декабря 2009 г. № 381-ФЗ «Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп. на 23.12.2010)[27], в котором впервые на законодательном уровне определено понятие «торговая деятельность».
При этом следует учитывать, что Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» содержит запрет на осуществление кредитными организациями торговой деятельности (часть шестая ст.5). Аналогичный запрет существует и для Банка России (п. 4 ст. 49 Федерального закона о Банке России).
Федеральным законом от 25 ноября 2009г. № 281-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (с изм. и доп. на 29.12.2010)[28]было уточнено, что ограничение на занятие торговой деятельностью не распространяется на заключение кредитными организациями договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность со стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.
При этом следует обратить внимание на то, что Федеральный закон о торговой деятельности содержит исчерпывающий перечень отношений, на которые положения Закона не распространяются. Вместе с тем следует иметь в виду, что Закон определяет основы торговой деятельности и содержит базовое понятие «торговая деятельность», которое будет использоваться во всех областях деятельности.
Наряду с принятыми за последние годы федеральными законами значительный интерес представляют новые законопроекты, прямо или косвенно затрагивающие сферу банковской деятельности. В первую очередь хотелось бы остановиться на двух законопроектах, нацеленных на создание условий для осуществления секьюритизации финансовых активов на российском рынке капитала (оба уже приняты Государственной думой в первом чтении). Первый из них — проект федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части регулирования секьюритизации финансовых активов)». Задачей законопроекта является заложение основ правового регулирования процесса секьюритизации, обеспечивающего привлечение в российскую экономику дополнительных финансовых ресурсов и расширение круга доступных для инвесторов ценных бумаг.
Второй из упомянутых выше законопроектов это проект федерального закона «Об особенностях обеспечения исполнения финансовых обязательств», которым устанавливаются особенности обеспечения исполнения финансовых обязательств залогом денежных требований и залогом прав по договору банковского счета (вклада). Целью законопроекта является совершенствование правового механизма, обеспечивающего исполнение финансовых обязательств, что, по мнению разработчиков, будет способствовать привлечению в российскую экономику дополнительных финансовых ресурсов, в том числе - путем секьюритизации активов предполагается, что принятие законопроекта позволит создать механизмы повышения кредитного качества уступаемых в процессе секьюритизации денежных требований и выпускаемых в процессе секьюритизации ценных бумаг[29].