Смекни!
smekni.com

Банковская система России современные проблемы и перспективы развития 2 (стр. 6 из 33)

В связи с усилиями по обеспечению стабильности банковской системы важное значение имеет также Фе­деральный закон от 27 сентября 2009 г. № 227-ФЗ «О приостановлении действия отдельных положений статьи 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федера­ции» (с изм. на 23.12.2010)[22], приостановивший до 31 декабря 2010 г. действие норм, ус­танавливающих ряд критериев несоответствия банков требованиям к участию в системе страхования вкла­дов.

В число таких критериев входят[23]:

· невыполнение в течение шести месяцев подряд одного и того же обязательного норматива, установ­ленного Банком России (невыполнением обязательно­го норматива в отчетном месяце является его наруше­ние по совокупности за шесть и более операционных дней в течение данного месяца);

· недостаточная финансовая устойчивость банка в случае:

а) если банк имеет оценку «неудовлетворитель­но» по одной и той же группе показателей оценки капитала, или активов, или ликвидности на шесть от­четных месячных дат подряд или па две отчетные квартальные даты подряд;

б) если банк имеет оценку «неудовлетворитель­но» по группе показателей доходности на две отчет­ные квартальные даты подряд.

Следует подчеркнуть, что если бы Федеральный закон № 227-ФЗ не был принят, Банк России в случае, когда бы выявлялось несоответствие какого-либо банка хотя бы одному из приведенных критериев, был бы обязан направлять такому банку требование о представлении ходатайства о прекращении права на работу с вкладами, а также вводить запрет на привле­чение во вклады денежных средств физических лиц. Указанный запрет действовал бы до дня прекращения права такого банка на работу с вкладами или до дня отзыва лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Важно отметить, что нормы, установленные Фе­деральным законом № 227-ФЗ, не имеют абсолютного характера. У Банка России сохраняется право в определенном случае все-таки направить проблемному банку требование о представлении ходатайства о пре­кращении права на работу со вкладами, а также вве­сти запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Обеспечение стабильности российской финансо­вой системы, предоставление банковскому сектору необходимых ресурсов для поддержания кредитной активности, способствующей восстановлению эконо­мического роста, стало целью еще одного федераль­ного закона. Речь идет о Федеральном законе от 18 июля 2009 г. № 181-ФЗ «Об использовании государ­ственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков»[24], предос­тавляющем банкам дополнительные возможности по получению финансирования.

Названным Федеральным законом предусматри­вается процедура повышения капитализации банков­ского сектора за счет обмена государственных цен­ных бумаг Российской Федерации (облигаций федерального займа) на привилегированные акции банков.

К группе принятых в 2009 г. антикризисных за­конов следует отнести и Федеральный закон от 25 ноября 2009 г. № 280-ФЗ «О внесении изменения в статью 4 Федерального закона «О внесении измене­ний в статью 11 Федерального закона «О страхова­нии вкладов физических лиц в банках Российской Фе­дерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации». Этим законом на один год - до 31 декабря 2010 г. - продлен срок полномочий Банка России по введению при определенных обстоя­тельствах ограничения на величину процентной став­ки в договорах банковского вклада[25].

Помимо антикризисных законов заслуживают внимания некоторые другие недавно принятые феде­ральные законы, затрагивающие функционирование банковской системы.

Практика применения принятой ст. 13.1 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» показала, что большинство участников рынка приема наличных платежей не стало использовать предлагае­мую модель правовых отношений и продолжало осу­ществлять свою деятельность, опираясь на общие нормы гражданского права. Вместе с тем эта деятель­ность, очевидно, нуждалась в законодательной регла­ментации.

В этих условиях был принят и с 1 января 2010 г. вступил в силу Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными аген­тами» (с посл. изм. на 08.05.2010)[26]. Данный закон регулирует отношения, ко­торые возникают при приеме платежным агентом от плательщика денежных средств, направляемых на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также денежных средств, направляемых ор­ганам государственной власти, органам местного са­моуправления и находящимся в их ведении бюджет­ным учреждениям в рамках выполнения ими функ­ций, установленных законодательством Российской Федерации. Перечень операций, разре­шенных законодательством банковским платежным агентам, шире по сравнению с аналогичным перечнем для платежных агентов.

Среди законов, связанных с регулированием банковской деятельности, заслуживает упоминания еще один, принятый в 2010 г., закон. Это Федеральный закон от 15 февраля 2010 г. № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального зако­на «О банках и банковской деятельности», касающийся невозможности изменения в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора. С принятием названного федерального закона для кредитных договоров, заключаемых кредитными организациями с юридическими лицами (индивиду­альными предпринимателями), сохраняются все три вида ставок, а для кредитных договоров, заключае­мых с физическими лицами, могут применяться толь­ко постоянная и переменная ставки. Применение «гибридной» ставки при заключении кредитных дого­воров с физическими лицами становится невозмож­ным. Ограничения, введенные данным федеральным законом, позволяют законодательно защитить интересы заемщиков - физических лиц от произвольного изме­нения процентных ставок в кредитных договорах.

Еще один вопрос, о котором хотелось бы упомя­нуть, связан с проблемой квалификации отдельных ви­дов деятельности банков как торговой деятельности. С 1 февраля 2010 г. вступил в силу Федеральный закон от 28 декабря 2009 г. № 381-ФЗ «Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп. на 23.12.2010)[27], в котором впервые на законодательном уровне определено понятие «торговая деятельность».

При этом следует учитывать, что Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» содержит запрет на осуществление кредитными организациями торговой деятельности (часть шестая ст.5). Аналогичный запрет существует и для Банка России (п. 4 ст. 49 Федерального закона о Банке России).

Федеральным законом от 25 ноября 2009г. № 281-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (с изм. и доп. на 29.12.2010)[28]было уточнено, что ограничение на занятие торговой деятельностью не распространяется на заключение кредитными организациями договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность со стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.

При этом следует обратить внимание на то, что Федеральный закон о торговой деятельности содержит исчерпывающий перечень отношений, на которые положения Закона не распространяются. Вместе с тем следует иметь в виду, что Закон определяет основы торговой деятельности и содержит базовое понятие «торговая деятельность», которое будет использоваться во всех областях деятельности.

Наряду с принятыми за последние годы федеральными законами значительный интерес пред­ставляют новые законопроекты, прямо или косвенно затрагивающие сферу банковской деятельности. В первую очередь хотелось бы остановиться на двух законопроектах, нацеленных на создание усло­вий для осуществления секьюритизации финансовых активов на российском рынке капитала (оба уже при­няты Государственной думой в первом чтении). Пер­вый из них — проект федерального закона «О внесе­нии изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части регулирования секьюритизации финансовых активов)». Задачей законо­проекта является заложение основ правового регули­рования процесса секьюритизации, обеспечивающего привлечение в российскую экономику дополнитель­ных финансовых ресурсов и расширение круга дос­тупных для инвесторов ценных бумаг.

Второй из упомянутых выше законопроектов это проект федерального закона «Об особенностях обеспечения исполнения финансовых обязательств», которым устанавливаются особенности обеспечения исполнения финансовых обязательств залогом денеж­ных требований и залогом прав по договору банков­ского счета (вклада). Целью законопроекта является совершенствование правового механизма, обеспечи­вающего исполнение финансовых обязательств, что, по мнению разработчиков, будет способствовать при­влечению в российскую экономику дополнительных финансовых ресурсов, в том числе - путем секьюри­тизации активов предполагается, что принятие зако­нопроекта позволит создать механизмы повышения кредитного качества уступаемых в процессе секьюри­тизации денежных требований и выпускаемых в про­цессе секьюритизации ценных бумаг[29].