В основе политики банка находятся выдержавшие проверку временем стабильность и надежность, умение сохранить конфиденциальность полученной информации, постоянная готовность к диалогу и способность вникнуть в потребности клиентов (см. приложение 2).
На текущий момент ОАО «ЮНИКОРБАНК» активно действует на банковском рынке России, проводя в жизнь взвешенную кредитную политику. В свое время банк инвестировал средства в оснащение собственной деятельности перспективными технологиями. Сегодня такие инвестиции дают хорошую отдачу - в виде возможности оперативно проводить любые операции и предоставлять клиентам наилучшие условия сотрудничества.
В долгосрочные планы ОАО «ЮНИКОРБАНК» входит дальнейшее укрепление рыночных позиций, расширение и без того богатого ассортимента продуктов и услуг, работа со всеми группами клиентов, модернизация каналов доступа клиентов к возможностям банка, а также укрепление имиджа банка на российском финансовом рынке.
В настоящее время ОАО «ЮНИКОРБАНК» активно работает на российском финансовом рынке, реализуя продуманную кредитную политику. Своевременные вложения во внедрение перспективных технологий позволяют обеспечить быстроту проведения всех операций и оптимальные условия для организации работы с Клиентами.
Стратегия развития Банка предусматривает дальнейшее увеличение занимаемой Банком доли рынка, расширение спектра услуг для всех групп Клиентов, совершенствование электронных каналов доступа к Банку, а также укрепление стабильности и повышение узнаваемости торговой марки
На 01 декабря 2010 года региональная сеть ОАО «ЮНИКОРБАНК» состоит из пяти филиалов, одного операционного офиса, двух дополнительных офисов и одной операционной кассы вне кассового узла:
- филиал Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» и операционная касса вне кассового узла расположены в г. Брянск, операционный офис филиала действует в г. Орел;
- филиал Полярный ОАО «ЮНИКОРБАНК» и один дополнительный офис расположены в г. Салехард, второй дополнительный офис филиала действует в г. Лабытнанги;
- филиал ОАО «ЮНИКОРБАНК» в г. Тюмень;
- филиал ОАО «ЮНИКОРБАНК» в г. Новый Уренгой и операционная касса вне кассового узла открыты для обслуживания клиентов в г. Новый Уренгой;
- филиал Самарский ОАО «ЮНИКОРБАНК».
Совместно с органами государственной власти субъектов Российской Федерации, на территории которых расположены филиалы, осуществляются долгосрочные программы сотрудничества, направленные на привлечение в регионы финансовых ресурсов, содействие в решении экономических и социальных проблем.
Предлагая высокотехнологичные банковские продукты по конкурентоспособным ценам, филиалы Банка предоставляют полный перечень банковских услуг от расчетно-кассовых операций до участия в инвестировании производственных программ клиентов.
Развитие филиала в Брянске напрямую связано с расширением ряда банковских услуг, с ростом клиентской базы, основу которой составляют предприятия и организации жилищно-коммунального хозяйства и топливно-энергетического комплекса. Приоритетным направлением является кредитование реального сектора экономики, в том числе вышеуказанных предприятий, а также малого и среднего бизнеса в Брянской области.
На протяжении прошедшего года структура пассивов филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» претерпевала изменения, связанные с увеличением доли средств физических лиц в общем объеме пассивов банка.
Доля средств физических лиц в общем объеме пассивов филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» увеличилась с 13 до 31,2%. Структура активов банка претерпела изменения, связанные с увеличением доли ссудной и приравненной к ней задолженности в общем объеме активов банка (увеличилась с 57,3 процента до 65,5 процента). Увеличение доли ссудной и приравненной к ней задолженности осуществлялось за счет снижения доли ценных бумаг в общем объеме активов Банка с 26,3 процента до 18,6 процента. Данные изменения структуры активов Банка были обусловлены необходимостью расширения клиентской Базы за счет предоставления клиентам Банка конкурентоспособных кредитных продуктов.
В 2010 году филиал Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» существенно расширил объемы кредитования корпоративных клиентов. При этом значительное внимание уделялось качеству выдаваемых кредитов, их отраслевой диверсификации, установлению взаимовыгодных отношений между Банком и заемщиками. Банк начал осуществлять кредитования инвестиционных проектов клиентов Банка в сфере недвижимости, а также начал оказывать услуги финансового консультирования корпоративных клиентов по организации финансирования инвестиционных проектов с привлечением иных кредиторов/инвесторов, что является новым направлением бизнеса Банка. Эффективность и надежность работы филиала Брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» получили соответствующую оценку рейтинговых агентств: Информационный Центр «Рейтинг» относит ОАО «ЮНИКОРБАНК» к банкам группы В1 - «удовлетворительно стабильная группа надежности».
Глава 3. Перспективы совершенствования банковской системы России
3.1. Перспективы развития банковской системы России
Нельзя не согласиться с тем, что российская банковская система достаточно динамично преодолевает последствия кризиса, по многим параметрам выходя на предкризисные показатели. Уверенно растут объемы вкладов, размещаемых в банках населением, наращиваются, хотя и медленно, объемы кредитования как граждан, так и бизнеса.
Если говорить о перспективных направлениях развития, то следует назвать наращивание капитала российских банков, продолжение консолидации банковского сектора, сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе, повышение качества и эффективности бизнес-процессов, связанных с оказанием банковских услуг и управлением рисками, укрепление рыночной дисциплины и совершенствование банковского регулирования и надзора.
Все эти вопросы тесно взаимосвязаны, их решение позволит добиться выхода российской банковской системы на качественно новый уровень.
Среди изменений, касающихся капитала кредитных организаций, прежде всего можно отметить такие факторы, как постепенное увеличение требований к минимальному капиталу банков: в соответствии с поправками к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 28.02.2009 с 1 января 2012 г. он не должен быть менее 180 млн руб. Второе: будут меняться требования к уровню достаточности и качеству капитала - это связано с внедрением принципов Базеля II, а в дальнейшем и Базеля III[41]. И третье: для повышения конкурентоспособности и устойчивости банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества, что будет стимулировать слияния и поглощения в банковском секторе, а также уход с рынка нежизнеспособных кредитных организаций.
Что касается доли в российском банковском секторе кредитных организаций с государственным участием, то кризис достаточно серьезно повлиял на намечавшуюся до этого тенденцию ее сокращения. Тем не менее этот процесс будет развиваться, причем, на наш взгляд, в двух направлениях - сокращение самой доли участия государства в конкретных кредитных организациях, а также постепенное «наращивание мускулов» частными банками, включая дочерние банки зарубежных кредитных организаций. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать во многих других государствах. На уровень конкуренции может также повлиять и процесс распространения микрофинансовых организаций, которые будут создаваться в соответствии со вступившим в силу в январе 2011 г. Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[42].
Повышению качества бизнес-процессов, связанных с предоставлением банковских услуг и управлением рисками, будут способствовать несколько факторов. Среди них - усиление конкуренции и надзорных требований, улучшение системы защиты потребителей финансовых услуг. Совершенствование надзорных требований к управлению рисками будет во многом базироваться на новых стандартах, разрабатываемых Базельским комитетом по банковскому надзору, который в последнее время опубликовал целый ряд документов (и проектов документов), касающихся требований к управлению операционными, кредитными рисками, риском ликвидности, а также на оценке финансовых инструментов, отражаемых в балансах банков.
Отдельного внимания заслуживавает вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Не секрет, что зачастую банки, мягко говоря, приукрашивают свою отчетность, стремясь выглядеть более солидно. Здесь видятся следующие перспективы: будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации (в том числе как третьего компонента стандарта Базеля II) с тем, чтобы участники рынка могли адекватно оценить сферы деятельности кредитной организации, ее подверженность риску, качество управления рисками, величину собственных средств (капитала) и уровень его достаточности. Кроме того, будет последовательно реализовываться принцип ответственности владельцев, директоров, а также руководителей и других работников банков за совершение противоправных действий.
Основные ориентиры и задачи в области совершенствования банковского регулирования и надзора сформулированы в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. (далее - проект Стратегии).