Законопроектом предусматривается детальное регулирование вопросов, связанных с использованием на финансовом рынке института залога денежных требований, вытекающих из обязательств.
Говоря о новых законопроектах, необходимо отметить также проект федерального закона «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и в статью 4 Федерального закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Этим законопроектом предлагается исключить из части 2 ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» пункт 1.
Наконец, необходимо также упомянуть проект Федерального Закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данный законопроект направлен на стимулирование активности неквалифицированных (розничных) инвесторов на российском финансовом рынке.
Завершая обзор новелл в правовом регулировании банковской деятельности, а также стоящих в повестке дня проблем, требующих законодательного разрешения, хотелось бы выразить надежду, что совместные усилия всех заинтересованных участников процесса законодательного регулирования будут способствовать формированию качественного и непротиворечивого законодательства.
1.3. Типы и инфраструктура банковской системы
Существующие в настоящее время банковские системы по степени регламентации можно условно подразделить на универсальные и сегментированные.
Еще недавно универсальные банки были характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария. Сегодня этот тип банковских структур господствует в подавляющем большинстве государств.
Сегментированная банковская структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии, Канаде, где коммерческим банкам запрещено осуществлять операции по выпуску и размещению ценных бумаг корпоративных клиентов. Однако в США это разграничение, введенное в 1933г. законом Гласса — Стигала, предполагается отменить[30].
Российские коммерческие банки, получив лицензию Банка России на осуществление банковских операций, могут проводить операции с государственными ценными бумагами (государственными краткосрочными обязательствами и облигациями). Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа (векселя, различного рода чеки) или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета (депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг от Федеральной комиссии по ценным бумагам[31].
Процесс стирания различий между банками и другими кредитными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и централизацией капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений.
В зависимости от соподчиненности согласно банковскому законодательству выделяют два типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.
Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные учреждения, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.
Подобный принцип характерен в основном как для стран со слабо развитой экономикой, так и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления.
Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:
1) вертикальной — соподчиненность банков в банковской системе;
2) горизонтальной — равноправие банков на каждой ступени. Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень — это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов.
Банковская система характеризуется следующими признаками[32]:
• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие
единым целям;
• имеет специфические свойства;
• способна к взаимозаменяемости элементов;
• является динамической системой;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.
Известно несколько типов банковской системы: распределительная, рыночная, система переходного периода. Каждому типу банковской системы присущи свои особенности (см. таблицу 1).
Таблица 1
Типы банковской системы[33]
| Типы банковской системы | Характеристика |
| Распределительная | Государство — собственник банков. Монополия государства на формирование банков. Одноуровневая система. Централизованная схема управления. Политика единого банка. Государство отвечает по обязательствам банка. Банки подотчетны правительству |
| Рыночная | Отсутствие монополии государства на банки. Многообразие форм собственности. Двухуровневая система. Децентрализованная схема управления. Государство не отвечает по обязательствам банка. Банки не подотчетны правительству. Руководитель ЦБ утверждается парламентом |
| Система переход-ного периода | Содержит компоненты рыночной банковской системы, но их взаимодействие еще недостаточно развито |
Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.
К элементам банковской системы специалисты относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков.
Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др[34].
1. Информационное обеспечение. В условиях рынка банки нуждаются прежде всего в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.
В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.
Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами — кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.
2. Методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.
3. Научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. К началу 1999 г. в России пока не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.
4. Кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений — финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов: финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др.
1.4. Эволюция банковской системы России
Для понимания сущности и роли в рыночной экономике современных банков необходимо проследить их эволюцию. Исторически банки возникли как частные, коммерческие учреждения, представляющие внешнее обрамление рынка. Зачатки банковского дела появились еще в рабовладельческом обществе из практики хранения денег храмами и меняльного дела. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление платежей за счет клиентов, выдачу кредитов, выполнение функций поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. После открытия Америки и начала бурного расцвета торговли в Западной Европе в конце XVI начале XVII веков возникли могущественные торговые дома. Современные принципы банковского дела начали складываться в XVII веке в Англии, а затем и в других странах по мере развития капитализма. Банки становятся неотъемлемой частью экономики наиболее развитых стран, а банковское дело особой сферой приложения капитала и предпринимательства.