Валютные операции коммерческого банка и перспективы их развития (стр. 9 из 19)

Помимо привлечения средств физических лиц в иностранной валюте во вклады банк активизирует свою работу по их привлечению в ценные бумаги, в частности в валютные векселя.

Арсеньевское отделение Сбербанка России предлагает своим клиентам процентные и дисконтные векселя номинированные в иностранной валюте со следующими видами срока платежа: “по предъявлении”, “по предъявлении, но не ранее определенной даты”, “по предъявлении , но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты”, “на определенный день”, “через столько-то дней от предъявления” .

Валютный вексель может быть выдан : без оговорки эффективного платежа либо с оговоркой эффективного платежа. При отсутствии оговорки эффективного платежа вексель может быть оплачен в валюте, в которой выдан, либо, по желанию векселедержателя, в валюте Российской Федерации. При наличии оговорки – только в валюте в которой выдан. Проставление на векселе оговорки эффективного платежа производится банком исходя из экономической целесообразности проведения операции.

Процентные ставки привлечения средств физических лиц в векселя, номинированные в долларах США, варьируются только в зависимости от срока на который выдается вексель : от 3 до 6 месяцев - 2,5% годовых, от 6 месяцев до 1 года и 1 месяца – 3% годовых, от 1 года и 1 месяца до 2 лет - 5% годовых, 2 года и более - 6%.

Объемы привлеченных средств населения в валютные векселя в настоящее время незначительны, что связано с выжидательной позицией настороженности к новым продуктам. Средний оборот за 2000-2001гг. по операциям с векселями физических лиц составил около 30 тыс. долларов США в год. Основными видами векселей, приобретаемых населением, являются дисконтные векселя “по предъявлении”. А их преимущественные сферы применения – использование векселей в качестве залога по кредитам и замещение вексельным обращением переводных операций по валютным вкладам на территории РФ.

С целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики Арсеньевское отделение Сбербанка ставит одной из своих задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Поставленную цель предполагается достичь на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Наметились положительные тенденции в этом направлении. По состоянию на 01/01/2001г. в отделении было открыто 278 валютных счетов юридическим лицам и предпринимателям, по состоянию на 01/01/2002 г. - 343 счета (340 – резидентам, 3- нерезидентам). Доля активно работающих клиентов отделения составляет 21% от общего числа клиентов открывших валютные счета.

С целью стимулирования осядаемости средств юридических лиц в пассивах банка и улучшения структуры пассивов по срокам Арсеньевское отделение Сбербанка предлагает своим клиентам размещение валютных средств в депозиты , процентные и дисконтные векселя (см.рис.2.7).

Рис .2.7 . Процентные ставки Арсеньевского отделения Сбербанка по валютным векселями депозитам юридических лиц

Структура процентных ставок объясняется прежде всего тем, что векселя, в момент выдерживания срока, могут быть использованы не только с целью извлечения дохода, но и в качестве средства расчетов по платежам клиентов, переданы в залог по кредитам, учтены. Депозиты же не могут быть использованы клиентами для проведения каких либо текущих операций. Не допускается ни дополнительное внесение средств в депозит ,ни частичные расходные операции. Поэтому с целью привлечения средств клиентов в депозиты и улучшения структуры пассивов по срокам, процентные ставки по ним варьируются в сторону незначительного увеличения, в сравнении с предлагаемыми ставками по размещению средств в векселя.

В связи с развитием операций по привлечению средств юридических лиц в иностранной валюте в депозиты и векселя, показатель оседаемости средств юридических лиц в иностранной валюте по итогам работы за 2001 год увеличился практически в два раза. Среднедневные остатки на текущих, транзитных , спец. транзитных счетах и депозитных счетах возросли со 191 тыс. долларов США (в т.ч. доля депозита – 53%) на начало 2001 года до 284 тыс. долларов США (в т.ч. доля депозита – 63 %) на конец анализируемого периода.

Динамика привлечения средств юридических лиц в иностранной валюте в векселя также положительна. Остаток средств , привлеченных в векселя на 01/01/2002 г. составлял 419 тыс. долларов США, в то время как на начало 2001г. данный показатель составлял 121 тыс. долларов США. Объем прироста привлеченных средств в векселя составляет 28 %, остаток средств увеличился в 3,5 раза.

По сравнению с 2000 г. увеличился и среднемесячный показатель суммы выданных и оплаченных векселей : выдано в 2001 г. векселей на сумму 460 тыс. долларов США, в 2000 г. – на 130 тыс. долларов США; оплачено в 2001г. векселей на сумму – на 390 тыс. долларов США (см.рис.2.8 ).

Рис.2.8. Структура привлеченных средств юридических лиц в иностранной валюте в Арсеньевском отделении Сбербанка на конец 2001 г.

Структура привлеченных средств юридических лиц наиболее ярко характеризует предпочтения клиентов по размещению своих валютных фондов. Наиболее широкая сфера применения векселя (для расчетов с контрагентами, в качестве залога по кредитам), возможность учета векселей и ранжированные дисконтные ставки при досрочной оплате способствовали значительному востребованию данного банковского продукта. Удельный вес валютных векселей составляет более 50% в общем объеме привлеченных средств юридических лиц. Операции банка с векселями характеризуются неплохой доходностью, включающую в себя два источника: доход от досрочной оплаты векселей (дисконтный доход по учтенным собственным векселям) и плата за выдачу векселей по индивидуальным договорам с векселеприобретателем. Доля данных видов доходов полученных от операций с векселями составила в 2001 г. 1% от общего объема доходов по валютным операциям и 0,2% от общего объема доходов банка в целом.

Новым видом банковских продуктов, предлагаемых Арсеньевским отделением Дальневосточного банка Сбербанка России с июля 2001 г.

Рис.2.9. Эмиссия международных банковских карт в Арсеньевском отделении Сбербанка

юридическим и физическим лицам , с целью привлечения их средств, является выпуск и обслуживание банковских карт (преимущественно международных). Несмотря на недостаточную техническую оснащенность отделения и сравнительно короткий срок внедрения данного банковского продукта, не позволяющего характеризовать долгосрочную динамику, операции по привлечению средств клиентов на счета банковских карт получили активное развитие, (см.рис.2.9 ).

Практически монопольному продвижению карточных продуктов, о чем можно судить по рисунку 2.9. ( более чем в десять раз увеличилось число эмитированных банковских карт за три месяца текущего года), в большей мере способствовало благоприятное положение отделения в конкурентной среде и наиболее выгодный выбор приоритетного направления развития данного банковского продукта. Основной упор для привлечения рублевых средств был сделан на зарплатные проекты градообразующих предприятий находящихся на обслуживаемой территории, для привлечения средств в иностранной валюте - на широкое распространение карточных продуктов в среде предпринимателей и управленческого персонала вышеуказанных предприятий. В то же время сдерживающим фактом явилась существенная удаленность районов отделения от территориальных центров, что повлекло за собой проблемы со связью и длительность процедуры получения карт клиентами. Тем не менее, остаток средств на счетах банковских карт в иностранной валюте на 01/01/02г. составлял около 4% в общем объеме вкладов до востребования, что является достаточно неплохим показателем на начальном этапе продвижения нового вида банковского продукта.

Улучшение уровня сервиса, возможности использования интернет-технологий, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств и остатков на клиентских карточных счетах. В связи со значительной разницей в оседаемости средств на счетах банковских карт и во вкладах до востребования (данный показатель, при использовании банковских карт, по расчетам экономистов, увеличивается более чем в два раза) банк планирует рост остатков на карточных счетах до трех – пяти процентов общего объема привлечения средств физических лиц.

Таким образом, рассмотрев операции Арсеньевского отделения по привлечению средств физических и юридических лиц в иностранной валюте можно составить структуру пассивов банка в разрезе источников привлечения (см. табл.2.1).

Структура пассивов Арсеньевского ОСБ в иностранной валюте на 01/01/2002г.

Таблица 2.1.

Источники привлеченных ресурсов	Удельный вес, %
Средства юридических лиц	24,87
- остатки на текущих, транзитных, спец. Транзитных счетах	3,71
- депозиты	6,33
- векселя	14,83
Средства физических лиц	67,36
- вклады	66,26
- в том числе на счетах банковских карт	0,8
- векселя	0,3
Прочие	7,77

Данная структура привлеченных ресурсов Арсеньевского ОСБ подтверждает приоритетное направление деятельности Сбербанка – обслуживание физических лиц, удельный вес средств населения в общем объеме привлеченных средств составляет почти 68%. Тем не менее, развитие практики привлечения средств юридических лиц в векселя и депозиты в будущем достаточно позитивно скажется на доле этого источника ресурсов. Оптимизация структуры ресурсов по срокам будет способствовать их более эффективному размещению и расширению спектра активных операций.