Мир Знаний

Курс лекций по Организации деятельности коммерческого банка (стр. 10 из 24)

Правила диверсификации ссудного портфеля:

Выдавать ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заёмщиков.

Дополнительно к диверсификации ссудного портфеля должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредита на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд: залога, гарантий, поручительств, страхования. Процентная политика является важной частью учётной политики в целом. Проценты, полученные от предоставления кредитов, составляющих важную часть доходов банка. Уровень процентной ставки по кредитам зависит от ряда факторов:

  1. Уровень инфляции в стране
  2. Ставка рефинансирования ЦБ РФ, играющих роль официальной цены денег на кредитном рынке
  3. Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам
  4. ЛИДОР для кредитов в валюте
  5. % ставка по депозитам
  6. Структура кредитных ресурсов банка
  7. Спрос на кредиты
  8. Назначение условия ссуды, степени риска

Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику:

  1. По размещению (предоставлению) средств, а также учётную политику и подходы к её реализации
  2. Процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств
  3. Распределение функций и полномочий между внутренними подразделениями и должностными лицами банка, включающих внутренне правило размещения средств

ТЕМА 13

ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА КОМЕРЧЕСКОГО БАНКА.

Литература

Лаврушин «Банковское дело. Экспресс – курс» стр.77-80

Тавасиев «Банковское дело» стр. 339

Цель

  • Изучить структуру коммерческого банка и выяснить её роль в эффективном функционировании коммерческого банка
  • Изучить факторы внешней и внутренней среды, влияющие на организационную структуру
  • Изучить типы организационной структуры
  • Изучить общие принципы управления коммерческим банком
  • Изучить типовую структуру коммерческого банка

Управление коммерческим банком преследует улучшение состояния коммерческого банка или увеличение эффективности. В управлении коммерческим банком могут быть выделены субъект и объект управления.

Субъект управления – активная часть системы управления, которая вырабатывает управляющее воздействие (органы руководства). Объект управления – весь банк.

В современном управлении как менеджменте выделяют 5 функций:

  • Планирование
  • Организация
  • Мотивация
  • Контроль
  • Управление предыдущими функциями

Для сложных процессов банковского управления этот процесс может быть представлен в виде трёх составляющих:

  • Целеполагание
  • Маркетинг
  • Менеджмент

План – директивное решение относительно перечня выполняемых работ, сроков их выполнения, обеспечения ресурсами и распределения ответственности за их выполнения (для действия)

Прогноз – вероятностное суждение относительно возможного состояния объекта иди эффективности его функционирования (для сведения)

Организация – состоит в создании организационной структуры в виде набора подразделений (департаментов) и связи между ними

Мотивация – заключается в создании таких условий работы, чтобы сотрудник был заинтересован в решении задач, стоящих перед коммерческим банком.

Контроль – заключается в том, чтобы подтвердить факт достижения поставленных целей или выявить наличие проблем в деятельности организации

Финансовый контроль – заключается в проверке операций банка на их соответствие действующему законодательству.

В современном управлении организация рассматривается как инструмент обеспечения эффективности деятельности организации.

В банковском деле выделяют принципы управления банком

1. Функциональный. Структура должна учитывать функции банка, его конкретной деятельности и общие функции, присущие всем организациям

2. Соответствие поставленным целям. Организационная структура должна соответствовать целям

3. Принцип иерархии, властных полномочий, подразделения

4. Принцип совместн. и координации действий

5. Принцип рационального управления. Требует обеспечить развитие банка с учётом внедрения новых услуг, сокращения затрат и другое. Некоторые банки создают экспертные советы для этого

6. Принцип обеспечения контроля (внешнего и внутреннего)

7. Принцип регламентирования деятельности персонала. Обеспечение согласованности деятельности персонала путём закрепления их прав и обязанностей в уставе коммерческого банка, положениях об отделах и службах, квалификационных характеристиках, должностных инструкциях

8. Принцип обеспечения оперативной и достаточной информации. Должен позволять информационным потокам своевременно доходить до адресата и создавать условия для принятия обоснованных решений

Факторы, влияющие на организационную структуру

При выборе организационной структуры коммерческий банк должен учитывать факторы внешней и внутренней среды

Внешняя среда – прямое и косвенное воздействие , определяющие специфику предлагаемых услуг и банковских продуктов, емкости рынка (возможный доход) и др.

К специфическим факторам банковской сферы относят:

1. Уровень универсальности банка

2. Размер банка и численность персонала

3. Квалификация персонала

4. Необходимость экономии на затратах и эффективной загрузке персонала

5. Организационно-правовая форма

Типовая организационная структура коммерческого банка

Независимо от принадлежности к категории специфических или универсальных банков, правовой формы, специфики производимой продукции банки имеют обязательный для всех набор блоков управления

  1. Совет директоров
  2. Общие вопросы управления (секретариат)
  3. Банковские операции
  4. Общехозяйственная деятельность
  5. Учётная деятельность
  6. Финансы
  7. Автоматизация
  8. Администрация

В совет коммерческого банка входят его учредители, который

  • Утверждает годовой отчёт
  • Организует ежегодно собрание учредителей и пайщиков
  • Принимает участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности

Правление (Совет Директоров банка)

  • Осуществляет общее руководство
  • Утверждает стратегические направления деятельности

В состав правления входят высшие руководители (менеджмент банка)

Общие вопросы управления охватывают организацию и подготовку внутрибанковских документов (положения об отделе, инструкции, квалификационные требования и т.п.), подготовка методологии подготовки банка, обеспечение безопасности и юридическая служба.

Коммерческая деятельность охватывает организацию банковских услуг ( в т.ч. кредитование, инвестирование, валютные, трастовые и другие активные операции), в этот блок входит всё, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих, платных началах. К этому блоку подразделений относится

  • Кредитное управление
  • Операционное управление
  • Управление операциями с ценными бумагами
  • Валютные операции и другие

Учётный блок. Осуществление разработки учётной политики, управленческий и финансовый учёт.

Финансовый блок может включать бухгалтерию, отдел внутрибанковских расчётов и корреспондентских отношений, кассу, отдел инкассации, инвестиционные проекты и т.д.

Автоматизация – обязательный элемент структуры коммерческого банка, объясняется тем, что обработка денежных потоков (кредитование, расчёты) требуют соответствующей технической поддержки в виде системы, состоящей из компьютеров и информационных систем

Администрация – отдел кадров, обеспечивающий набор сотрудников, секретариат, канцелярия, хозяйственные подразделения, ревизионная комиссия и кредитный комитет(внутренний аудит). Ревизионная комиссия осуществляет контроль за работой банка с точки зрения соблюдения сметы расходов банка в целом и его отдельных подразделений

Кредитный комитет создают для повышения уровня и качества управленческих решений, определения стратегии в сфере кредитных операций, координация работы по реализации кредитной политики и принятия решений по принципиальным вопросам. В его состав входят должностные лица отделов и иные лица, одобренные советом банка.

В процессе бенковского управления осуществляется управление всеми видами отношений ( финансовыми, экономическими, трудовыми, технико-технологическими, организационными, правовыми, социальными и другими).

Управление – целенаправленное воздействие субъектов управления на объекты управления с целью повышения эффективности функционирования объекта управления или улучшения состояния объекта управления. В процессе банковского управления необходимо управлять:

  1. Привлечением ресурсов
  2. Размещением ресурсов
  3. Собственным капиталом
  4. Продуктовым рядом (корзиной)
  5. Маркетингом (процессом продвижения услуги к потребителю)
  6. Организационной структурой и обеспечением её адекватности в целях деятельности банка
  7. Персоналом и трудом (отбор персонала, повышение квалификации, карьерный рост). Занимается отдел кадров.
  8. Информационными потоками (т.е. были непрерывными и доходили до получателя вовремя)
  9. Внутрибанковскими отношениями ( корпоративное управление – управление отношениями различных категорий акционеров и управление между акционерами и менеджментом)
  10. Материально-технической базой
  11. Финансовыми технологиями (системное объединение способов и инструментов, технических средств и квалификационных навыков персонала, используемых при проведении банковских операций)
  12. Учёт и отчётность (эккаутинг)
  13. Финансовые результаты
  14. Безопасность
  15. Связи с ответственностью ( миссия – польза обществу)

При другом подходе (Тавасиев) выделяет другие принципы банковского управления, которые тесно связаны с его организационной структурой. Они составляют систему.