Мир Знаний

Курс лекций по Организации деятельности коммерческого банка (стр. 9 из 24)

Концерн – межотраслевое объединение организационно связанных между собой структур, контролируемых материнской компанией через системы участия в уставном капитале. Организации, входящие в состав концерна, связаны общностью интересов, финансированием, производственным сотрудничеством, патентным, лицензионным соглашением.

Холдинг – это организационное средство диверсификации (распределения) отраслевых рисков, уставной капитал холдинга составляет контрольные пакеты акций предприятия, действующих в различных отраслях на различных рынках. Это горизонтальный концерн.

Конгломерат – разновидность концерна, возникшая в результате поглощения большого числа организаций частично или полностью технологически между собой не связанных.

Консорциум – временное объединение промышленных, транспортных, финансовых, торговых, других организаций для осуществления крупных промышленных наукоёмких проектов или проектов, имеющих большую общественную значимость.

Стратегический альянс – это новый тип временного объединения, основанный на горизонтальной кооперации, стремлении к снижению рисков конкуренции и развития отношения доверия между потенциальными конкурентами.

Виртуальная корпорация – группа совместно функционирующих на основе устных договорённостей в течение определённого времени организаций, объединяющих свои усилия в целях более эффективного использования благоприятной ситуации на рынке.

Роль банков в составе корпораций – повышение экономической эффективности работы корпораций и снижение рисков в их деятельности. Работая в составе корпорации банки для обслуживания этой корпорации могут создавать сеть филиалов, осуществляющих ? как для корпораций, так и для отдельных предприятий.

ТЕМА 12

ОРГАНИЗАЗИЯ РАЗРАБОТКИ ПОЛИТИКИ, СТРАТЕГИИ И ТАКТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.

Литература Тагербеков. Основы банковской деятельности 174-189стр.

Политика (греч.) – разумное ведение хозяйства.

Связь с другими темами: Политика кредитного банка является понятием и действиями, которые связывают воедино всю деятельность банка.

Политика коммерческого банка – система мероприятий, направленных на достижение его целей деятельности.

Политика коммерческого банка начинает формироваться на стадии его создания. Политика банка делится по ряду признаков:

1) По охватываемой сфере в банке

-кадровая

-технологическая

-кредитная

В политике банка могут выделяться региональные, местные, федеральные аспекты.

Наиболее рельефна и значима политика банка, которая отражается в кредитной политике.

Кредитная политика – комплекс мероприятий Банка по увеличению доходности кредитной организации и снижению кредитных рисков.

Кредитные риски – риск неуплаты заёмщиком основного долга и процентов или неспособность контрагента кредитной сделки действовать в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

Кредитная политика (учётно-ссудная политика) должна учитывать ряд объективных и субъективных факторов. Процесс разработки политики банка не может пускаться на самотёк и должен быть организован.

Организация разработки политики подразумевает выделение различных разделов политики и назначение ответственных за разработку политики банка и отдельных её разделов.

Разработка политики банка может начинаться с определения миссии банка.

Миссия банка- тот полезный эффект, который получает общество от деятельности банка.

Существует и другой подход к трактовке миссии банка: главная цель банка в качестве миссии- это увеличение благосостояния собственников банка.

После миссии разрабатывается программное заявление банка, в котором в общем виде описывается политика банка и его стратегические цели.

Политика банка по отдалённости последствий делится на долгосрочную и краткосрочную, либо на стратегию и тактику.

При формировании кредитной политики коммерческий банк учитывает факторы:

1) Макроэкономические, в том числе общее состояние экономики страны, денежно-кредитной политики ЦБ РФ, финансовой политики Правительства РФ

2) Отраслевые и региональные включают состояние экономики в региональном и отраслевом обслуживании банков, наличие банков-конкурентов

3) Внутрибанковские – величина собственных средств банка, структура пассивов и способности и опыт персонала.

В целях увеличения обоснованности денежно-кредитной политики Банка России разработан Индекс Банка России ИБР, отражающий тенденции в отраслях и сферах экономики в наибольшей степени определяющих её развитие (реальные финансовые секторы, внешнеэкономический сектор, социальную сферу).

Существует и используется ЦБ РФ индекс хозяйственной активности ИХА, который отражает состояние реального сектора российской экономики.

Региональный сектор и региональный аспект кредитной политики банка должен учитывать специфику региона базирования, в частности должно учитываться, что центральный регион и прежде всего Москва сосредоточили подавляющую долю всех финансовых ресурсов страны, в то время как перефирийные регионы испытывают недостаток финансовых ресурсов.

Все регионы России делятся на регионы-доноры, регионы-репициенты, получающие бюджетные средства.

Региональные индексы. Региональный индекс хозяйственной активности РИХА, который в своём использовании позволяет оценить в конкретном регионе.

1. Производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта ВРП.

2. Динамику производства продукции, структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики

3. Финансовое положение региона и важность предприятий как потенциальных клиентов банка

Для оценки степени благоприятности и риска работы в регионе используют кредитные рейтинги регионов, которые присваиваются долговым обязательствам региональных администраций и может быть полезен в практике банковского кредитования по следующим направлениям кредитной работы:

1. При предоставлении кредитов финансовым органам администрации регионов

2. При предоставлении кредитов предприятиям под гарантии администрирования

3. При предоставлении кредитов под залог долговых обязательств региональных администраций (прямой ущерб)

Отраслевые факторы кредитной политики

Они влияют на кредитную политику банка, в том числе, что наиболее привлекательными для банков являются отрасли стабильно работающие и имеющие быструю оборачиваемость капитала. Все отрасли производства разделились на две категории: по сальдо взаимного зачёта дебиторской и кредиторской задолженности.

Чистые кредиторы – строительство, топливо, энергетика, транспорт.

Чистые заёмщики- другие отрасли. При формировании отраслей кредитной политики необходимо учитывать специфику отраслей, влияющую на процесс банковского кредитования. Прежде всего о производственном коммерческом цикле предприятия и отраслевой структуре себестоимости (издержек).

В отчётности банка применяется отраслевая специфика заёмщиков (юридические лица), которая позволяет контролировать показатели заёмщиков. Некоторые банки применяют различные коэффициенты при оценке кредитоспособности предприятий из различных отраслей.

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики:

· Величина и структура капитала ( величина собственных средств). К этому показателю привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в инструкции № 1 ЦБ РФ.

· Структура пассивов и стабильных депозитов с учётом сроков привлечения, что оказывает непосредственное влияние на возможность кредитования.

В целом кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуется банк в своей деятельности по предоставлению и оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется документально и включает положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Таб.1 Элементы кредитной политики

Этапы кредитования Регламентируемые параметры и процедуры
Предварительная работа по предоставлению кредита
  • Состав будущих заёмщиков
  • Виды кредитов
  • Количественные пределы кредитования
  • Стандарты оценки кредитоспособности заёмщиков
  • Стандарты оценки ссуд, % ставки
  • Методы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантия)
  • Контроль за соблюдением процедуры подготовки и выдачи кредита
  • Оформление кредита
  • Формы документов
  • Технологическая процедура выдачи кредита
  • Контроль за правильностью оформления кредита
  • Управление кредитом
  • Порядок оформления кредитным портфелем
  • Контроль за исполнением кредитных договоров
  • Условия продления или возобновлений просроченных кредитов
  • Порядок покрытия убытков
  • Контроль за управлением кредитом

    В пределах нормативных ограничений, установленных ЦБ РФ, коммерческий банк самостоятельно определяет круг будущих заёмщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает % ставки исходя из соображения выгодности. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться определённых принципов и сочетать высокодоходные и достаточно рисковые вложения с доходами, но снизить риск направлениями кредитования. Диверсификация ссудного портфеля означает распределение, усреднение кредитного риска по нескольким направлениям, согласно и-т ? ЦБ РФ крупным считается кредит, превышающий 5% размер капитала банка, максимальный размер кредита, включая учётно-вексельный кредит, предоставленного одному заёмщику или группе взаимосвязанных заёмщиков, определённых нормативом не более 25% от капитала банка. Общая величина крупных кредитов не должна превышать капитал банка более чем в 10 раз, согласно нормативам Н7, нормативам Н9 и Н110 определяют размер кредита банка своему акционеру (пайщику) и инсайдерам. Изучить Н9 и Н19 самостоятельно!