Мир Знаний

Курс лекций по Организации деятельности коммерческого банка (стр. 2 из 24)

К вспомогательным организациям – АРКО – агентство по реструктуризации КО, которая осуществляет меры финансового оздоровления.

БС страны отражает специфику её экономики и политической системы.

В мировой практике БС делят на две категории:

- сегментированные

- несегментированные

Сегментированные появились в США в результате великой депрессии 1929 и принятия в 1939 закона Стигала – Гласа, по которой БС США разделена на 2 части:

1) Коммерческие банки, которые имели право принимать вклады от населения, но не имели право покупать ценные бумаги.

2) Инвестиционные банки, которые имели право работы с ценными бумагами и осуществляли инвестиции в реальный сектор.

В конце 20в сегментирование отменено.

В России в ФЗ «О Банках и банковской деятельности» состав БС определен.

БС РФ включает: Центральный банк РФ, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, союзы и ассоциации. Кредитные организации уведомляют ЦБ РФ о своём создании в обусловленный срок после регистрации.

БС должна обладать свойствами разнородных элементов: иерархичности, многофункциональности, гибкости, адаптации, живучести, надежности, стойкости, уязвимости и безопасности.

Иерархически БС РФ имеет 2 уровня:

1) ЦБ РФ

2) КБ, НБКО, вспомогательные организации.


ФИНАНОВЫЕ

РЫНКИ

Для обеспечения эффективности БС государства она должна отвечать принципам:

1) функциональная полнота – наличие всех необходимых элементов и соблюдение их пропорций.

2) саморазвитие – способность самосовершенствоваться, развития технологий деятельности.

3) Открытости – свобода входа и выхода из БС, правовые отношения между элементами системы, определяющих прозрачность (транскорентность) действий.

4) Эффективности для предприятий, клиентов и экономике страны в целом.

5) Адекватность правового сопровождения всех видов операций БС.

Функции банков:

а) аккумулирование и мобилизация денежного капитала

б) посредничество в кредите

в) проведение расчетов и платежей в хозяйстве

г) создание платежных средств

д) организация выпуска ценных бумаг

е) консультационное обслуживание клиентов

ж) доверительное управление активами и др.

Банки в целом выполняют роли по организационно-техническому обеспечению движения денежных потоков в различные сферах государства, организации кругооборота денежных средств в воспроизводственном процессе, субъектов управления в корпоративном секторе экономики, организацию отраслевого и межотраслевого распределения капитала в процессе инвестиционной деятельности.

3 категории решений:

1) неэффективное, неудовлетворительное

2) рациональное

3) оптимальное - позволяет достичь цель оптимальным способом

Кризисология.

Капитал – часть имущества производителя, которое участвует в воспроизводственном процессе и по его завершению, приносит доход.

Коэффициент автономности – доля собственного капитала.

Чистый приведенный эффект:

NPV = __pi__ p- поток доходов

(1 + r)i

RPr – коэффициент дисконтирования

1 2

IC

Кредитный риск – риск невозврата платежа или %

Процентный риск - это риск для прибыли возникающий из-за неблагоприятных колебаний процентной ставки, которые приводят к повышению затрат на выплату процентов или снижению дохода от вложений и поступлений от предоставленных кредитов.

Кредитная сфера.

Специфика роли КБ в БС экономики связана с тем, что денежные отношения в воспроизводственном процессе могут быть рыночными и нерыночными.

Рыночные отношения регламентируются законом и есть желание участника продавать.

С экономической точки зрения, Денежный рынок – экономические отношения по передачи денежных ресурсов во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности.

В кредитной сфере действует специфичный рынок, имеющий особенности:

1) особым товаром и предметом купли-продажи выступает право временного пользования чужими деньгами.

2) ценой товара является %, так как движение денег происходит на платной основе, т.е это часть стоимости самого товара.

3) торговля этим товаром осуществляется в 3 вариантах:

- покупка (привлечение) на обусловленный срок или до востребования прав пользоваться чужими деньгами.

- продажа (размещение) заёмщиком денег на определенный срок, предоставляет право пользоваться собственными средствами продавца.

- перепродажа на определенный срок заёмщиком денег с правом пользоваться привлеченными средствами.

По срокам операции на финансовых рынках делят:

- краткосрочные (3 мес. – РФ, до 1г. – межд.).

- среднесрочные (0,5 -1г. 1-5лет.).

- долгосрочные ( > 1г. 5-20л.).

Прерогативой банка в сфере кредитно-денежных отношений является следующие группы операций:

1) Приём денег в депозиты от физических и юридических лиц.

2) Выдача денежных кредитов и образование новых кредитных денег, в процессе выдачи кредитов юридическим и физическим лицам.

3) Инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц.

Причинами, которые лежат в основе специализации КО являются:

Банковский продукт – конкретный способ, которым банк оказывает услугу клиенту и который состоит из упорядоченного внутренне согласованного, как правило, документально оформленного комплекса взаимосвязанных, организационных, технологических, информационных, финансово-юридических и иных действий, представляющих собой целостный регламент.

Банковская операция – непосредственные практические действия, или внутренне согласованная, упорядоченная совокупность действий работников банка в процессе обслуживания клиента, являющаяся практической формой воплощения банковского продукта.

Банковская услуга – результат банковской операции, её итог или эффект, состоящий в удовлетворительном потреблении клиента.

Ассоциация КБ – некоммерческая организация, т.е

- формирование интересов этого сектора экономики

- улучшение методического обеспечения деятельности

- решение вопросов подъема квалификации

Ассоциации КБ – саморегулируемые, общественные организации.

ТЕМА 3

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ

Правовое регулирование развивается ---> перечень документов меняется.

1) Методические правовые документы – конвенции.

2) Конституция РФ :

a. свобода заниматься предпринимательской деятельностью

b. равенство форм собственности

c. права и обязанности граждан

d. цель деятельности ЦБ

3) ГК, НК, АК.

ГК устанавливает организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, ответственность за нанесение вреда.

В рамках управленческого подхода к праву будем считать, что банковское право регулирует показатели затрат, рисков и эффективности.

Текущую деятельность банков регулируют:

Статья № Содержание статьи ФЗ «О банках и банковской деятельности»

13 Лицензия выдаётся без ограничения сроков её действия.
5 Банк в соответствии с лицензией вправе проводить операции в рублях и иностранной валюте:
- исключительные ( доступно только банкам).
- особенные (доступны только КО)
- общие (разрешается любым хозяйствующим субъектам).
6 В соответствии с лицензией банк может проводить сделки на РЦБ, в качестве участника данного рынка.
9 Банк не отвечает по обязательствам государства и БР
Органы власти не вправе вмешиваться в деятельность банка России за исключение случаев, предусмотренных ФЗ.
Банк на договорных началах может быть уполномоченным банком правительства РФ, органа исполнения власти субъектов РФ.
Банк нельзя обязать вести деятельность не предусматривающую его учредительными документами.
11 БР не может потребовать от действующего банка изменить размер его уставного капитала.
Учредители не имеют право выходить из состава его участников в первые 3 года.
22,35 Банк может открывать филиалы и представительства на территории РФ, а с разрешением БР так же филиалы и представительства, дочерние организации на территории других государств.
28 Банки на договорных началах могут устанавливать корреспондентские отношения с другими банками, в том числе иностранными. Привлекать и размещать друг у друга средства в форме депозитов, кредитов, проведение расчетов и платежей по собственным или клиентским операциям (сделкам) и др.
29,3 Отношения между банками и его клиентами строятся на договорной основе, если иное не предусмотрено ФЗ.
Для открытия клиентом любого счета в банке требуется согласие банка.
Если иное не предусмотрено ФЗ, то банк по соглашению с клиентом, может устанавливать % за кредиты, вклады (депозиты) и комиссионное вознаграждение.
33 Банк имеет право требовать, чтобы заемщик предоставлял адекватное обеспечение выдаваемого кредита.
При нарушении заёмщиком обязательств по кредитному договору, банк имеет право досрочно взыскать выданный кредит и % по нему.
26
34 Банк имеет право и даже обязан предпринять все предусмотренные законом РФ меры взыскания задолжности.
21 Банк может обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждение производства о банкротстве в отношении должника, не выполняющего обязательства перед банком.

ТЕМА 4