Мир Знаний

Курс лекций по Организации деятельности коммерческого банка (стр. 15 из 24)

Картами могут пользоваться лица достигшие 18 лет.

Кредитная карта содержит информацию не только о платёжеспособности, номер банковского счёта, наименовании банка, символы электронной системы платежей, в которой используется эта карта, галограмму, срок пользования картой и подпись клиента.

Для использования кредитной карты применяется терминальное устройство. Эти устройства санкционируют совершение сделки (оплаты) с использованием кредитной карты в момент набора владельцем карты персонального идентификационного номера (ПИП) Счёт кредитной карты при этом дебетуется автоматически. Денежные средства либо выдаются, либо перечисляются на счёт продавца. Раз в месяц владелец карты получает отчёт о движении средств на его ссудном счёте с детализацией даты и стоимости совершённых покупок ( за рубежом)

За рубежом:

Владелец кредитной карты имеет право погашать всю сумму задолженности без уплаты % за пользование кредитом в течение 25 дней с момента получения отчёта, либо уплатить часть суммы, а остаток долга погашать в течение нескольких месяцев, уплачивая % банку.

Компании – эмитенты кредитных карт получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карты для оплаты товаров и услуг как правило 2-3%.

Кредиты, которые получают с использованием кредитных карт имеют отличия от традиционного кредита погашаемого в рассрочку:

  1. Затраты на организацию кредита однократны
  2. Трудно предотвратить чрезмерное использование карт небольшой частью их владельцев
  3. Существует риск мошейничества

Прибыльность и рентабельность услуги по выпуску карт как правило невысоко, а срок окупаемости может составлять несколько лет. Кредитные карты отличаются от платёжных или дебетовых.

Дебетовые карты представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли.

Сравнительный анализ кредитных и платёжных банковских карт:

Показатель Кредитная карта Платёжная карта
Основной представитель Visa, Euro Card, Master Card Dinner Club, American Express
Счёт клиента Ссудный счёт Текущий счёт
Лимит кредитования Устанавливается дифференцированно, в зависимости от кредитоспособности Отсутствует
Платёж Может быть отсрочен, существует льготный режим кредитования Осуществляется незамедлительно, после получение отчёта о движении средств на счёте
Годовая плата Взимается либо годовой платёж, либо комиссионные платежи Взимается годовой платёж

Для владельца дебетовая карта - удобное средство выполнений платёжных операций прямым списанием средств с его счёта, а не получением ссуды. Дальнейшее развитие кредитовых и дебетовых карт привело к появлению исполнительных или экзекъютивных карт. В настоящее время такие карты выдаются только состоятельным клиентам.

Чековая гарантийная карта – разновидность пластиковой магнитной карты, которая используется для гарантий чека клиента (владельца карты).

Микропроцессорные карты технически содержат в себе встроенный микропроцессор, который по мощности сравним с ПК. Может хранить информацию примерно о 200 последних операциях. Информация считывается с экрана терминала. Микропроцессорная карта имеет 2-3 зоны, одна из которых секретная, на микропроцессорную карту можно нанести магнитную полосу, чтобы использовать её в уже существующих электронных системах платежей.

Преимущество микропроцессорных карт по сравнению с картами с магнитной полосой в повышении надёжности совершаемой операции. Микропроцессорные карты практически нельзя подделать или подобрать ПИН. Эти карты располагают энергонезависимой программируемой постоянной памятью, позволяют совершать больше видов операций, поэтому их называют многофункциональными.

Современные терминалы позволяют за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Если продавцу требуется подтвердить платёжеспособность карты, то он может связаться с банком по телефону, сообщить № счёта клиента, конечный срок действия карты и суммы на которую осуществляется сделка. Банк, в котором выдана карта передаёт по компьютерной сети код который одобряет или отклоняет сделку. Этот код фиксируется в торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карты.

Микропроцессорная карта вставляется в терминальное устройство, оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит свой ПИН код, а терминал проверяет подлинность и покупательную способность карты, если средств достаточно , то за несколько секунд производится операция по списанию денег со счёта клиента. Средства зачисляются на счёт продавца. Денежные средства перечисляются на его счёт во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня, при каждом таком переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных и неиспользованных карт.

Лазерные карты – разновидность пластиковых карт. Эти карты на основе высоких технологий накапливают больший объём информации. С их помощью можно выполнять больше операций.

Банкоматы как элемент электронных платежей – это (авто банки) управляемые последним ? магнитных пластиковых карт.

ТЕМА 18

ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И СДЕЛОК

По ГК РФ

Сделкой признаётся юридический акт, в результате которого изменяются права и обязанности сторон. Операцией признаётся способ, приём, метод и их объединение при оказании услуг клиентам.

Операции и сделки классифицируются по ряду признаков.

Ст.153ГК РФ Сделкой признаётся действие граждан и юридических лиц, направленная на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Ст.157 ГК РФ

Сделка совершается под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимости от обстоятельств, относительно которых неизвестно наступит оно или нет.

ФЗ О Б и БД ст.5

Банковские операции и другие сделки КО:

К банковским операциям относят

  1. Привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц
  2. Размещение указанных денежных средств от своего имени и за свой счёт
  3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
  4. Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов по поручению физических лиц
  5. Выдача банковских гарантий
  6. Инкассация денежных средств, векселей, расчётных и платёжных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
  7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и других ценностей
  8. Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
  9. Осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц

К банковским сделкам относятся

  1. Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме
  2. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме
  3. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с юридическими и физическими лицами
  4. Лизинговые операции
  5. Консультационные и информационные услуги
  6. Осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством РФ
  7. Предоставлению в аренду физическим и юридическим лицам сейфов и специальные помещения для хранения драгоценных металлов и других ценных документов

Классификация по ряду признаков операций:

1) Пассивные и активные

2) Балансовые и забалансовые

3) Кредитные, операции с ценными бумагами, расчётные и т.д. ( т.е. по содержанию)

Пассивные операции банков – совокупность операций ( способов, приёмов, методов) посредством которых формируются его ресурсы для увеличения денежных средств, находящихся на активных или активно - пассивных счетах. ( в балансе российских банков активно-пассивных счетов в настоящее время нет)

Формирование пассивов – базовая задача любого коммерческого банка, т.к. путем пассивных операций банки получают ресурсы для совершенствования активных операций.

К пассивным операциям относят

1) Взносы в уставной фонд банка ( продажа акций или паёв их первым владельцам)

2) Получение прибыли банком и формирование или увеличение фондов , образуемых банком в ходе его деятельности

3) Депозитные операции ( получение денежных средств от клиентов банка)

4) Внедепозитных операций ( получение ресурсов от ЦБ РФ и на денежных рынках

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства уже находящиеся в обороте. Новые ресурсы создаются банковской системой в результате активных операций.

Собственные ресурсы банка – банковский капитал и приравненные к нему статьи, их задача поддерживать устойчивость банка.

Структура собственных средств банка неоднородна и включает

1) УК

2) Резервный фонд

3) Фонды специального назначения и другие фонды банка

4) Нераспределённая прибыль

Привлечённые (заёмные) ресурсы банка часто покрывают около 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных операций ( в т.ч. кредитных)

К депозитным операциям банка относят операции по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозитные операции) или размещение имеющихся в распоряжении коммерческого банка средств во вклады в другие КО (активные депозитные операции)

Депозиты до востребования включают средства на текущих, расчётных,, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершенствованием расчётов или целевого использования, средства на корсчетах других банков и вклады физических и юридических лиц до востребования.