Курс лекций по Организации деятельности коммерческого банка (стр. 2 из 24)
К вспомогательным организациям – АРКО – агентство по реструктуризации КО, которая осуществляет меры финансового оздоровления.
БС страны отражает специфику её экономики и политической системы.
В мировой практике БС делят на две категории:
- сегментированные
- несегментированные
Сегментированные появились в США в результате великой депрессии 1929 и принятия в 1939 закона Стигала – Гласа, по которой БС США разделена на 2 части:
1) Коммерческие банки, которые имели право принимать вклады от населения, но не имели право покупать ценные бумаги.
2) Инвестиционные банки, которые имели право работы с ценными бумагами и осуществляли инвестиции в реальный сектор.
В конце 20в сегментирование отменено.
В России в ФЗ «О Банках и банковской деятельности» состав БС определен.
БС РФ включает: Центральный банк РФ, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, союзы и ассоциации. Кредитные организации уведомляют ЦБ РФ о своём создании в обусловленный срок после регистрации.
БС должна обладать свойствами разнородных элементов: иерархичности, многофункциональности, гибкости, адаптации, живучести, надежности, стойкости, уязвимости и безопасности.
Иерархически БС РФ имеет 2 уровня:
1) ЦБ РФ
2) КБ, НБКО, вспомогательные организации.
 |
ФИНАНОВЫЕ
 |
Для обеспечения эффективности БС государства она должна отвечать принципам:
1) функциональная полнота – наличие всех необходимых элементов и соблюдение их пропорций.
2) саморазвитие – способность самосовершенствоваться, развития технологий деятельности.
3) Открытости – свобода входа и выхода из БС, правовые отношения между элементами системы, определяющих прозрачность (транскорентность) действий.
4) Эффективности для предприятий, клиентов и экономике страны в целом.
5) Адекватность правового сопровождения всех видов операций БС.
Функции банков:
а) аккумулирование и мобилизация денежного капитала
б) посредничество в кредите
в) проведение расчетов и платежей в хозяйстве
г) создание платежных средств
д) организация выпуска ценных бумаг
е) консультационное обслуживание клиентов
ж) доверительное управление активами и др.
Банки в целом выполняют роли по организационно-техническому обеспечению движения денежных потоков в различные сферах государства, организации кругооборота денежных средств в воспроизводственном процессе, субъектов управления в корпоративном секторе экономики, организацию отраслевого и межотраслевого распределения капитала в процессе инвестиционной деятельности.
3 категории решений:
1) неэффективное, неудовлетворительное
2) рациональное
3) оптимальное - позволяет достичь цель оптимальным способом
Кризисология.
Капитал – часть имущества производителя, которое участвует в воспроизводственном процессе и по его завершению, приносит доход.
Коэффициент автономности – доля собственного капитала.
Чистый приведенный эффект:
NPV = __pi__ p- поток доходов 
(1 + r)i  |
 |
RPr – коэффициент дисконтирования 
1 2
IC
Кредитный риск – риск невозврата платежа или %
Процентный риск - это риск для прибыли возникающий из-за неблагоприятных колебаний процентной ставки, которые приводят к повышению затрат на выплату процентов или снижению дохода от вложений и поступлений от предоставленных кредитов.
Кредитная сфера.
Специфика роли КБ в БС экономики связана с тем, что денежные отношения в воспроизводственном процессе могут быть рыночными и нерыночными.
Рыночные отношения регламентируются законом и есть желание участника продавать.
С экономической точки зрения, Денежный рынок – экономические отношения по передачи денежных ресурсов во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности.
В кредитной сфере действует специфичный рынок, имеющий особенности:
1) особым товаром и предметом купли-продажи выступает право временного пользования чужими деньгами.
2) ценой товара является %, так как движение денег происходит на платной основе, т.е это часть стоимости самого товара.
3) торговля этим товаром осуществляется в 3 вариантах:
- покупка (привлечение) на обусловленный срок или до востребования прав пользоваться чужими деньгами.
- продажа (размещение) заёмщиком денег на определенный срок, предоставляет право пользоваться собственными средствами продавца.
- перепродажа на определенный срок заёмщиком денег с правом пользоваться привлеченными средствами.
По срокам операции на финансовых рынках делят:
- краткосрочные (3 мес. – РФ, до 1г. – межд.).
- среднесрочные (0,5 -1г. 1-5лет.).
- долгосрочные ( > 1г. 5-20л.).
Прерогативой банка в сфере кредитно-денежных отношений является следующие группы операций:
1) Приём денег в депозиты от физических и юридических лиц.
2) Выдача денежных кредитов и образование новых кредитных денег, в процессе выдачи кредитов юридическим и физическим лицам.
3) Инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц.
Причинами, которые лежат в основе специализации КО являются:
Банковский продукт – конкретный способ, которым банк оказывает услугу клиенту и который состоит из упорядоченного внутренне согласованного, как правило, документально оформленного комплекса взаимосвязанных, организационных, технологических, информационных, финансово-юридических и иных действий, представляющих собой целостный регламент.
Банковская операция – непосредственные практические действия, или внутренне согласованная, упорядоченная совокупность действий работников банка в процессе обслуживания клиента, являющаяся практической формой воплощения банковского продукта.
Банковская услуга – результат банковской операции, её итог или эффект, состоящий в удовлетворительном потреблении клиента.
Ассоциация КБ – некоммерческая организация, т.е
- формирование интересов этого сектора экономики
- улучшение методического обеспечения деятельности
- решение вопросов подъема квалификации
Ассоциации КБ – саморегулируемые, общественные организации.
ТЕМА 3
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ
Правовое регулирование развивается ---> перечень документов меняется.
1) Методические правовые документы – конвенции.
2) Конституция РФ :
a. свобода заниматься предпринимательской деятельностью
b. равенство форм собственности
c. права и обязанности граждан
d. цель деятельности ЦБ
3) ГК, НК, АК.
ГК устанавливает организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, ответственность за нанесение вреда.
В рамках управленческого подхода к праву будем считать, что банковское право регулирует показатели затрат, рисков и эффективности.
Текущую деятельность банков регулируют:
Статья № Содержание статьи ФЗ «О банках и банковской деятельности»
| 13 | Лицензия выдаётся без ограничения сроков её действия. |
| 5 | Банк в соответствии с лицензией вправе проводить операции в рублях и иностранной валюте: |
| - исключительные ( доступно только банкам). | |
| - особенные (доступны только КО) | |
| - общие (разрешается любым хозяйствующим субъектам). | |
| 6 | В соответствии с лицензией банк может проводить сделки на РЦБ, в качестве участника данного рынка. |
| 9 | Банк не отвечает по обязательствам государства и БР |
| Органы власти не вправе вмешиваться в деятельность банка России за исключение случаев, предусмотренных ФЗ. | |
| Банк на договорных началах может быть уполномоченным банком правительства РФ, органа исполнения власти субъектов РФ. | |
| Банк нельзя обязать вести деятельность не предусматривающую его учредительными документами. | |
| 11 | БР не может потребовать от действующего банка изменить размер его уставного капитала. |
| Учредители не имеют право выходить из состава его участников в первые 3 года. | |
| 22,35 | Банк может открывать филиалы и представительства на территории РФ, а с разрешением БР так же филиалы и представительства, дочерние организации на территории других государств. |
| 28 | Банки на договорных началах могут устанавливать корреспондентские отношения с другими банками, в том числе иностранными. Привлекать и размещать друг у друга средства в форме депозитов, кредитов, проведение расчетов и платежей по собственным или клиентским операциям (сделкам) и др. |
| 29,3 | Отношения между банками и его клиентами строятся на договорной основе, если иное не предусмотрено ФЗ. |
| Для открытия клиентом любого счета в банке требуется согласие банка. | |
| Если иное не предусмотрено ФЗ, то банк по соглашению с клиентом, может устанавливать % за кредиты, вклады (депозиты) и комиссионное вознаграждение. | |
| 33 | Банк имеет право требовать, чтобы заемщик предоставлял адекватное обеспечение выдаваемого кредита. |
| При нарушении заёмщиком обязательств по кредитному договору, банк имеет право досрочно взыскать выданный кредит и % по нему. | |
| 26 | |
| 34 | Банк имеет право и даже обязан предпринять все предусмотренные законом РФ меры взыскания задолжности. |
| 21 | Банк может обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждение производства о банкротстве в отношении должника, не выполняющего обязательства перед банком. |
ТЕМА 4