Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан — иностранным консульским учреждениям.
4. Между Банком России, банковскими и небанковскими кредитными организациями как входящими в единую банковскую систему Российской Федерации, постоянно циркулирует поток самой разнообразной информации. При этом Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. В частности, выполняя функцию банковского регулирования и надзора, Банк России имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснения по полученной информации. Поступившие от кредитных организаций данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия соответствующей кредитной организации, опять же за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Деятельность Банка России и кредитных организаций подлежит ежегодной проверке аудиторской организацией (фирмой). Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Например, Банк России обязан в соответствии с заключенным с аудиторской фирмой договором представлять отчетность и информацию, необходимые для проведения аудиторской проверки. Договор об аудите должен предусматривать объем передаваемой аудиторской фирме информации, а также ее ответственность за передачу полученной информации третьим лицам.
Последствия разглашения банковской тайны сходны с теми, что наступают при разглашении служебной и коммерческой тайны. Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность в порядке, установленном федеральным законом. Гражданско-правовая ответственность выражается в применении способов защиты гражданских прав, предусмотренных ст. 12 ГК РФ. Прежде всего, эта ответственность состоит в возмещении Банком России, другими организациями и их служащими убытков, причиненных клиентам разглашением банковской тайны.
5. Деятельность Банка России, банковских и небанковских кредитных организаций не является полностью закрытой банковской тайной. Секретность распространяется на банковские сделки и некоторые другие банковские правоотношения, остальная же их деятельность открыта. Банк России ежемесячно публикует свой баланс, данные о денежном обращении, включая динамику и структуру денежной массы, обобщенные данные о своих операциях. Ежегодно не позднее 15 мая представляет Государственной Думе РФ годовой отчет, в том числе аудиторское заключение по нему. Годовой отчет после принятия по нему решения Государственной Думой публикуется, причем не позднее 15 июля года, следующего за отчетным. Кредитная организация публикует в открытой печати годовой отчет (включая бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) в форме и сроки, которые устанавливаются Банком России, после подтверждения его достоверности аудиторской организацией.
* * *
Заключая тему, необходимо отметить, что российская банковская система только еще формируется. Процесс этот происходит сложно и противоречиво. Только за 1997 г. по различным причинам прекратили существование 333 коммерческих банка. На 1 января 1998 г. их число составило 1675. Вместе с тем общий зарегистрированный уставный капитал кредитных организаций за 1997 г. вырос более чем в полтора раза и достиг 33,2 млрд. деноминированных руб. По прогнозам специалистов сокращение банков, в том числе из-за их разорения, будет продолжаться и в будущем. А ведь каждая кредитная организация связана с многочисленными хозяйствующими субъектами, которые нередко вслед за ушедшими в небытие кредитными организациями также становятся банкротами. Это со всей очевидностью свидетельствует об особой актуальности строжайшего соблюдения всего комплекса нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность этих организаций, начиная с их создания.
Комплекс конкретных мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на проведение процедур ликвидации, в том числе посредством банкротства, установлен Федеральным законом от 8 июля 1999 г. "О реструктуризации кредитных организаций*". Согласно ему создана специальная некоммерческая организация — государственная корпорация "Агентство по реструктуризации кредитных организаций". Сделано это путем преобразования ранее действовавшего открытого акционерного общества небанковской кредитной организации, имевшей то же наименование — "Агентство по реструктуризации кредитных организаций".
* Российская газета. 1999. 13 июля.
Важная новация Федерального закона — возможность передачи кредитных организаций, при наличии предусмотренных им оснований, под управление Агентства. Соответствующее предложение Агентству вносит Совет директоров Центрального банка России. Агентство в лице своего совета директоров после проведения обследования кредитной организации соглашается с данным предложением или отказывается принять эту организацию под управление Агентства. В случае положительного решения оно и проводит меры по рестурктуризации кредитной организации, координируя свои действия с Центральным банком России. Агентство, в частности, вправе в отношении такой организации увеличивать или уменьшать ее уставный капитал, предоставлять ей займы, размещать депозиты, оказывать иные виды финансового содействия, принимать решения о реорганизации или осуществлять процедуры ее ликвидации. Свои полномочия Агентство реализует через органы управления кредитной организации или от своего имени, если это вытекает из существа правоотношений, связанных с реструктуризацией кредитных организаций.
Тема 9. Правовые гарантии конкуренции
§ 1. Конкуренция и монополия как объективные свойства рыночной экономики и необходимость государственно-правового воздействия на них.
§ 2. Нормативно-правовая основа конкуренции и ограничения монополистической деятельности.
§ 3. Правовая характеристика недобросовестной конкуренции и монополистической деятельности.
§ 4. Роль государства в обеспечении правовых гарантий конкуренции
1. Охватываемая этой темой проблематика вводит нас в самые глубинные тайны рыночной экономики, где под покровом свободы предпринимательства творятся добро и зло, совершаются высоконравственные и самые низменные поступки, где в государственно-правовом воздействии на общественные отношения наиболее зримо проявляется роль государства в экономической и социальной сферах, степень его вмешательства в экономику.
Государство косвенно влияет на конкуренцию и монополию с помощью кредитно-денежной и налоговой политики, распределения государственных заказов, финансирования фундаментальных и прикладных научных исследований, создания стимулов для инвестиций в модернизацию устаревшего производства, а. также воздействует прямо и непосредственно через антимонопольное законодательство. Позиция государства в лице его правотворческих, правоприменительных и правоисполнительных органов по вопросам конкуренции и монополии, при создании их нормативно-правовой основы и ее последующем воплощении в жизнь может быть убедительно аргументирована и эффективна лишь в случае правильного отражения в государственной политике и, законодательстве объективных признаков конкуренции и монополии и значения последних в рыночной экономике независимо от государственного вмешательства. Данное обстоятельство обязывает нас, прежде чем говорить о государственном регулировании конкуренции и монополии, обратиться к познанию их экономической сущности, детерминирующей правовые формы обратного воздействия на них.
2. Идеальная модель социально ориентированной рыночной экономики предполагает равенство участников экономических отношений, свободу в принятии ими решений в вопросах своего поведения на рынке, недопустимость произвольного вмешательства кого бы то ни было в их дела, беспрепятственную возможность выхода на рынок и ухода с него. Достижению такого состояния народного хозяйства служит конкуренция.
Конкуренция — явление многозначное. Она в большей или меньшей мере присуща всем сферам общества и видам человеческой деятельности. В широком смысле слова конкуренция есть соревнование, состязательность между различными лицами (конкурентами) в достижении одной и той же цели. В предпринимательстве конкуренция означает соперничество между участниками рыночного хозяйства за лучшие условия производства, купли и продажи товаров и получение на этой основе максимально возможной прибыли. Ее называют основным механизмом осуществления товарно-денежной формы взаимосвязи между производителями, основным механизмом рыночной экономики, важнейшим элементом хозяйственного механизма, свойством, чертой, атрибутом, стержнем рынка, главным двигателем современного прогресса. Каждая из приведенных характеристик верно отражает те или иные стороны этого сложного явления.