1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
*Ведомости РФ, 1993, № 2, ст. 56; СЗ РФ, 1998, № 1, ст. 4.
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
§ 3. Предпринимательство и общество
1. Конституционная модель российской экономики весьма далека от своего воплощения в жизнь. Внедрение предпринимательства пока не привело к ожидаемым стабилизации и росту народного хозяйства, а сама предпринимательская деятельность характеризуется сложностью и глубокими внутренними противоречиями. В практике хозяйствования и нормативно-правовом регулировании необходимо учитывать складывающиеся тенденции с тем, чтобы активно влиять на положительные процессы и максимально тормозить, устранять отрицательные явления.
Во-первых, все более утверждается представление о предпринимательстве как многообразном явлении современной России, воздействующем на государственную и общественную жизнь. Во-вторых, можно говорить о наступлении более высокой степени зрелости самих российских предпринимателей. В-третьих, в общественном сознании и предпринимательской практике предпринимательская деятельность, к сожалению, связывается не столько с производством товаров, выполнением работ, оказанием услуг, инвестициями в промышленность, сельское хозяйство, строительство и т. п., сколько с посредничеством на рынке, скупкой и перепродажей товара с целью наживы, что нередко расценивается как антиобщественное деяние — спекуляция. Предпринимательство еще крайне слабо инициирует и стимулирует отечественного товаропроизводителя. В-четвертых, нарастает опасность все большей криминализации предпринимательства, особенно коммерческой деятельности, его тесного сращивания с преступностью, а всех их вместе — с органами государственной власти и органами местного самоуправления. Это дискредитирует новые способы хозяйствования, ставит под сомнение их перспективность.
2. Предпринимательская деятельность будет иметь будущее в России и прочно утвердится как способ хозяйствования при условии учета, в том числе в правовом регулировании, многоаспект-ности ее прямых и обратных связей с обществом. При этом одной из ведущих идей в рационализации предпринимательства должна стать идея защиты предпринимательства от компрометации в глазах общественного мнения. За годы бесславной перестройки и уже после провозглашения Декларации о государственном суверенитете России мы успели дискредитировать немало перспективных начинаний в сфере экономики. Это относится и к кооперативному движению, и к аренде, которые нередко вырождались в разного рода противоправные действия. Позднее грустную эстафету приняла приватизация. Ее организаторы каждодневно с использованием всех возможных средств массовой информации убеждали, как прекрасно обстоят дела с приватизацией, как много миллионов россиян стали собственниками в результате поголовной ваучеризации. Только, к сожалению, граждане России не ощущали изменений к лучшему: падал жизненный уровень, останавливались предприятия, включая приватизированные.
Нельзя допустить, чтобы подобная участь постигла и предпринимательство. У нас просто нет альтернативы, равноценной предпринимательской экономике. Но ведь насильственно предпринимательство не внедришь, и оно не станет полноценной частью нашей экономики, если не получит поддержки народа. Пока же наиболее зримым плодом предпринимательства является то, что новые богатые становятся богаче, а бедные еще беднее. Необходимо всеми средствами, в том числе правовыми; поставить заслон этой разрушительной для предпринимательства тенденции. Оно нуждается в поддержке общественным мнением тем более, что многие десятилетия людям внушали представление о частнопредпринимательской, коммерческой деятельности как не просто антиобщественной, а преступной.
3. Предпринимательство тесно связано и непрерывно взаимодействует со всеми сферами общества. Первый аспект этого взаимодействия — его прямые и обратные связи с экономической сферой общества, в пределах которой предпринимательство только и может осуществляться. Предпринимательство должно быть обосновано экономически, логично вписываться в систему производственных отношений, демонстрировать преимущества перед планово-централизованной экономикой и иными непредпринимательскими способами хозяйствования, обеспечивать более эффективное использование материальных и финансовых ресурсов, научно-технический прогресс, рост производительности труда. Общая задача теоретиков и практиков — выявить внутренние резервы предпринимательства, использовать все его позитивные возможности и подчинить их эффективному реформированию народного хозяйства.
Особого внимания требует производительность труда. Известно высказывание В.И. Ленина, что социализм может одержать победу над капитализмом лишь более высокой производительностью труда. Все годы советской власти производительность труда в СССР многократно отставала от аналогичного показателя в развитых капиталистических странах. И случилось то, что должно было случиться "по теории": общественно-политический строй, который мы называли социалистическим, не выдержав соревнования с капиталистическим, потерпел всемирно-историческое поражение. Та же участь рано или поздно постигнет и общественно-политический строй нынешней России, если предпринимательство не обеспечит необходимый рост производительности труда в отечественном народном хозяйстве.
4. Второй аспект взаимодействия предпринимательства и общества отражает взаимосвязь предпринимательства с социальной сферой общества. Развитие предпринимательства должно сопровождаться повышением благосостояния населения, более полным удовлетворением насущных потребностей людей, не вести к резкой поляризации различных групп граждан по уровню доходов, бездумному проматыванию национального богатства.
Следует наладить действенный государственный и общественный контроль над доходами, а при определенных условиях и ограничивать их. Соответствующие предложения содержатся в Послании Президента РФ Федеральному Собранию РФ "Порядок во власти — порядок в стране. (О положении в стране и основных направлениях политики Российской Федерации)". Необходим, в частности, закон о контроле за соответствием реальных и декларируемых доходов физических лиц, предусматривающий ужесточение мер ответственности в случае обмана государства, в том числе конфискацию имущества. В полную силу надо использовать и уже действующее законодательство для контроля за соответствием имущества, особенно недвижимого, декларируемым доходам. Реализация этих и иных акций по упорядочению доходов отвечала бы интересам не только граждан, общества и государства, но и самих преуспевающих предпринимателей. Любопытно признание, недавно сделанное процветавшим в начале 90-х г. руководителем фирмы "Алиса": "деньги не дают ни свободы, ни безопасности, ни тем более счастья". Жить с народом, ради народа и интересами народа — вот подлинный смысл деятельности предпринимателя, снимающий все противоречия между предпринимательством и развитием социальной сферы общества.
5. Третий аспект — взаимосвязь предпринимательства с политической сферой общества. Надлежит обеспечить поддержку, лоббирование предпринимательской деятельности со стороны государства, органов местного самоуправления, иных влиятельных политических сил общества. Без этого не утвердится авторитет предпринимателя в обществе, не будут созданы благоприятные условия для предпринимательской деятельности. Как следствие, предпринимательство не окажет сколько-нибудь заметного позитивного влияния ни на экономическую, ни на социальную сферы, о чем речь шла выше при рассмотрении первых двух аспектов взаимодействия предпринимательства и общества.
6. Четвертый аспект — взаимосвязь предпринимательства с духовной сферой общества, интегрирующей все другие сферы общества в единое целое. Надо добиться позитивного восприятия предпринимательства широким общественным мнением, что предполагает глубокие перемены в сознании, психологии российских граждан. Лишь при этом условии предпринимательство и общество свяжут живительные встречные потоки, из сознания людей будет искоренено представление о предпринимателях как стяжателях, "мистерах-твистерах миллионерах", "купчинах-толстопузых". Предприниматели приобретут высокий имидж, и их корпус будет - пополняться честными инициативными россиянами.