рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам защиты прав потребителей;
анализировать договоры, заключаемые продавцами (исполнителями, изготовителями) с потребителями, в целях выявления условий, ущемляющих права потребителей;
при выявлении товаров ненадлежащего качества, а также опасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды незамедлительно извещать об этом федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие контроль за качеством и безопасностью товаров;
в случае выявления продажи товаров, не сопровождающихся достоверной и достаточной информацией, или с просроченными сроками годности, или без сроков годности, если установление этих сроков обязательно, приостанавливать продажу товаров до предоставления информации или прекращать продажу товаров (выполнение работ, оказание услуг);
обращаться в суды в защиту прав потребителей (неопределенного круга потребителей).
Для обеспечения защиты прав потребителей органы местного самоуправления самостоятельно формируют соответствующие структуры.
г) Общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), куда на добровольной основе входят граждане, осуществляют свою деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об общественных объединениях*" и их уставами. В случаях, предусмотренных уставами указанных объединений (их ассоциаций, союзов), они вправе:
участвовать в разработке требований к безопасности товаров, а также стандартов, устанавливающих обязательные требования в этой области, проектов законов и иных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей;
проводить независимую экспертизу качества и безопасности товаров, проверять соблюдение прав потребителей и правил торгового, бытового и иных видов обслуживания потребителей, участвовать по поручению потребителей при проведении экспертиз по фактам нарушения прав потребителей;
вносить в федеральные органы исполнительной власти, организации предложения о мерах по повышению качества товаров, снятию с производства, изъятию из оборота товаров, опасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды;
участвовать совместно с федеральными органами исполнительной власти в осуществлении контроля за применением регулируемых цен;
вносить в органы прокуратуры и федеральные органы исполнительной власти материалы о привлечении к ответственности лиц, виновных в выпуске и реализации товаров, не соответствующих установленным требованиям безопасности и качеству товаров, а также в нарушении прав потребителей, установленных законами или иными правовыми актами Российской Федерации;
обращаться в органы прокуратуры с просьбами принести протесты о признании недействительными актов федеральных органов исполнительной власти, актов органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и актов органов местного самоуправления, противоречащих законам, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей;
обращаться в суды в защиту прав потребителей (неопределенного круга потребителей).
* См.: СЗ РФ, 1995, № 21, ст. 1930.
Тема 8. Банковская деятельность
§ 1. Понятие и нормативно-правовая основа банковской деятельности.
§ 2. Содержание банковской деятельности и роль Центрального банка Российской Федерации как органа государственного управления ею.
§ 3. Банковская тайна
§ 1. Понятие и нормативно-правовая основа банковской деятельности
1. Банковская деятельность — давно сложившийся объективно необходимый элемент нормального функционирования общества, государства и его граждан, а также международного (межгосударственного) экономического сотрудничества, связанный с обеспечением их финансовыми услугами. Понятие это родовое. Проводят банковскую деятельность многие организации, различающиеся по наименованию, организационно-правовым формам, порядку учреждения, полномочиям и формам их осуществления, характеру действий и юридической ответственности. Вместе с тем все они входят в единую банковскую систему РФ, состоящую из двух уровней. Первый включает Банк России, второй — кредитные организации. В банковскую систему входят также филиалы и представительства иностранных банков. Статус иностранного имеет банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
2. Возглавляет банковскую систему Банк России. Его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Но государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.
Банк России — юридическое лицо с той, однако, особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Банк России — некоммерческая организация, получение прибыли не есть цель его деятельности. Прибыль, после направления ее в резервы и фонды, перечисляется в доход федерального бюджета. Основные цели Банка России: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации. Высшим органом Банка России является Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком. В состав Совета директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета.
Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не обладают статусом юридического лица, не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров. Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемым Советом директоров. Законодательные органы отдельных республик приняли законы, по которым их национальные банки рассматриваются в качестве юридических лиц, имеющих свой устав. Подобные акты, как противоречащие Конституции РФ и федеральным законам, не могут применяться.
3. Все кредитные организации, напротив, являются коммерческими организациями со статусом юридического лица. Для достижения основной цели своей деятельности — извлечения прибыли — кредитная организация, на основании специального разрешения (лицензии) Банка России, имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности — частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Организационно-правовые же формы, в которых могут создаваться кредитные организации, ограничены хозяйственными обществами — обществами с ограниченной ответственностью, обществами с дополнительной ответственностью и акционерными обществами.
Кредитные организации подразделяются на две большие группы:
а) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
б) небанковские кредитные организации, могущие осуществлять лишь отдельные банковские операции. Допустимые сочетания последних устанавливаются для них Банком России. Исчерпывающего перечня видов небанковских кредитных организаций в законодательстве нет. К ним относятся, например, ломбарды, кредитные товарищества и союзы, общества взаимного кредита, расчетные (клиринговые) центры.
Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму. Игнорирование данного требования есть грубое нарушение законности. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
4. В раскрытии нормативно-правовой основы банков и банковской деятельности необходимо подчеркнуть два обстоятельства. Во-первых, согласно п. "ж" ст. 71 Конституции РФ, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в исключительном ведении Российской Федерации. Во-вторых, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется строго ограниченным кругом актов: Конституцией РФ (см., например, ст. 75, 83, 103); федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в редакции от 26 апреля 1995 г.*, "О внесении изменения в статью 34 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"**, принятым 19 марта 1997 г., "О банках и банковской деятельности" в редакции от 3 февраля 1996 г.***; другими федеральными законами****; нормативными актами Банка России. Такого рода нормативные акты не вправе, в частности, издавать Президент РФ и Правительство РФ.